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Kreditantrag

Bin ich kreditwürdig?

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„Bin ich kreditwürdig?“ lautet eine Grundsatzfrage, welche sich jeder Verbraucher vor dem Ausfüllen eines Kreditantrages stellen sollte. Allerdings fällt die Antwort auf diese Frage selten einheitlich aus, da sich die Bewertung der Kreditwürdigkeit an unterschiedlichen Daten orientiert. Diese lassen sich grundsätzlich in eine Schufa-Kreditwürdigkeit und eine vom Einkommen und von den regelmäßigen Ausgaben abhängige Teilkreditwürdigkeit untergliedern. Die Kreditwürdigkeit bezüglich der Schufa-Auskunft bezieht sich in erster Linie darauf, ob Negativeinträge vorhanden sind. Des Weiteren führen zu viele Mobilfunkverträge und eine Vielzahl an Kreditverträgen teilweise zu einer Verschlechterung der Kreditwürdigkeitseinstufung. Diese bewirkt zumeist keine Ablehnung eines gestellten Kreditantrages, aber eine Verteuerung bonitätsabhängiger Kredite. Ein vergleichbarer Effekt gilt für den Score-Wert der Schufa. Weitere zu bedienende Kredite verschlechtern die Bewertung der Kreditwürdigkeit, während ordnungsgemäß getilgte vormalige Verbindlichkeiten diese erhöhen. Die Inanspruchnahme des Dispositionskredites wirkt sich nicht auf die Bonität aus, da dieser nicht zwingend getilgt werden muss. Anders stellt sich die Situation bei der Kontoüberziehung über den vereinbarten Rahmen hinaus dar. Diese ist zwar der Schufa nicht bekannt, geht aber aus einer – bei privaten Darlehen selten angeforderten – Bankauskunft und aus teilweise bei den Kreditunterlagen einzureichenden Kontoauszügen hervor. Wenn Verbraucher sich bei ihrem Girokonto nicht an Vereinbarungen halten, werten mögliche Kreditgeber dieses als Indiz, dass sie auch bei der Kredittilgung nicht zuverlässig sind.

Bin ich kreditwürdig? Wie das Einkommen die Bonität bestimmt

Die Bewertung der Kreditwürdigkeit anhand des Einkommens beruht darauf, dass die monatliche Kreditrate mit den regelmäßigen Einkünften bestritten werden kann. Zusätzlich sehen einige Kreditbanken eine ausreichende Bonität nur als gegeben an, wenn das Arbeitseinkommen höher als die Pfändungsgrenze ausfällt. Die Definition des Einkommens und indirekt die Ermittlung der Kreditwürdigkeit fällt leicht, wenn der Antragsteller als Gehaltsempfänger monatlich dasselbe Arbeitseinkommen erzielt. Bei Lohnempfängern stellt sich die Einkommensermittlung als aufwändiger heraus, da sich ihr Arbeitsverdienst in jedem Monat verändert. Banken arbeiten in diesem Fall entweder mit dem Durchschnittsverdienst der vergangenen drei (selten sechs) Monate – oder sie beziehen das niedrigste Entgelt aus diesem Zeitraum in die Haushaltsrechnung ein. Ebenso uneinheitlich erfolgt die Anrechnung von Nebeneinkünften. Während einige Geldinstitute sie bei der Bonitätsberechnung berücksichtigen, sofern sie in einer gewissen Regelmäßigkeit anfallen, beziehen andere Kreditbanken sie grundsätzlich nicht in ihre Berechnung ein. Lediglich das Kindergeld wird von fast allen inländischen Banken in die Haushaltsrechnung einbezogen. Der nicht oder nur geringfügig arbeitende Ehepartner gilt bei einigen Geldinstituten aufgrund des bestehenden Unterhaltsanspruches generell als kreditwürdig und kann somit auch alleine einen Kredit aufnehmen. Bei anderen Bankhäusern zählt hingegen für die Bonitätsbewertung nur das eigene Einkommen, während die Einkünfte des Ehegefährten noch nicht einmal mit den aus ihnen resultierenden Unterhaltsansprüchen berechnet werden. Konkret lautet die Frage also: „Bei welcher Bank bin ich kreditwürdig?“

Der Verwendungszweck erhöht die Kreditwürdigkeit

Die Antwort auf die Frage „Bin ich kreditwürdig?“ richtet sich zum Teil auch nach dem Verwendungszweck des aufzunehmenden Darlehens. Besonders Autokredite und Immobilienfinanzierungen werden leichter als nicht zweckgebundene Verbraucherdarlehen vergeben, da die Bank den Zugriff auf das finanzierte Haus beziehungsweise Auto bis zur vollständigen Kredittilgung erhält. In ähnlicher Funktion lassen sich Auszahlungsansprüche aus Lebensversicherungen oder privaten Rentenversicherungen als Kreditsicherheit zur Förderung der Kreditwürdigkeit als Pfand einsetzen. Versandhändler bewerten die Kreditwürdigkeit überwiegend anhand bisheriger Erfahrungen mit einem Kunden. Wer seine Raten pünktlich bezahlt, gilt unabhängig vom Einkommen weiterhin als kreditwürdig.

Welche Unterlagen benötige ich für einen Kreditantrag?

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Die für einen Kreditantrag benötigten Unterlagen richten sich danach, welche die Bank einfordert. Die einzelnen Kreditunterlagen dienen dem Nachweis, dass die im Kreditantrag angegebenen Daten zutreffen. Da ihre Bearbeitung zeitaufwändig ist, verzichten einige Kreditinstitute bei schnell zu vergebenden Sofortkrediten komplett auf das Einreichen von Belegen. Diese Praxis ist im Versandhandel schon seit längerem üblich, da die meisten Händler nur bei ungewöhnlich hohen Bestellsummen Einkommensbelege anfordern. Die für die Kreditentscheidung eines deutschen Geldinstituts maßgeblichen Daten liefert die Schufa, die Bank holt dort und eventuell bei anderen Auskunfteien die Bonitätsauskunft selbst ein. Eine entsprechende Genehmigung erteilt der Antragsteller im Kreditantrag, Darlehen ohne Schufa-Anfrage lassen sich nur gegen das Stellen von Kreditsicherheiten oder im Ausland aufnehmen.

Welche Unterlagen benötige ich für einen Kreditantrag – die gesetzlichen Anforderungen?

Die Vorschriften des Gesetzgebers hinsichtlich der Schriftform eines Kreditantrages und bezüglich der Identitätsprüfung beziehen sich auf Kredite mit Geldauszahlung. Eine Warenbestellung mit Ratenzahlungsvereinbarung kann weiterhin telefonisch erfolgen, eine Identitätsprüfung ist nicht vorgeschrieben und erfolgt indirekt, indem die bestellte Ware an der angegebenen Versandadresse zustellbar ist. Bei Bankkrediten ist hingegen die Schriftform der Kreditvereinbarung vorgeschrieben, so dass der Kreditantrag als wichtigste vorgeschriebene Unterlage anzusehen ist. Dieser kann per Fax bei der Bank eingereicht werden. Das Postident-Verfahren als gesetzlich vorgeschriebene Kreditunterlage erfordert hingegen zwingend den Weg des Antragstellers zum Postamt. Es entfällt bei Bestandskunden und darf von in Luxemburg lizenzierten Bankhäusern durch die Kopie des Personalausweises ersetzt werden. Diese Möglichkeit gilt auch, wenn die Bank eine Zweigstelle in Deutschland betreibt.

Die von der Bank angeforderten Unterlagen zum Kreditantrag

Zusätzlich zu den Angaben im Kreditantrag fordern Kreditinstitute üblicherweise eine Kopie der letzten Gehaltsabrechnung an. Diese enthält eine Summierung der Jahresbezüge, so dass die Einforderung der letzten drei Abrechnungen vorwiegend am Jahresanfang und bei Lohnempfängern mit zwangsläufig wechselnder Verdiensthöhe betrifft. Wer Nebeneinnahmen erzielt, muss diese üblicherweise ebenfalls nachweisen; das gilt selbstverständlich nicht, wenn das Geldinstitut bei der Kreditbearbeitung nur die Arbeitseinkünfte aus der Haupttätigkeit berücksichtigt. Selbstständige und Freiberufler reichen bei Kreditanträgen zu privaten Zwecken üblicherweise den letzten Steuerbescheid als Einkommensnachweis ein. Je nach Bank fällt die Antwort auf die Frage „Welche Unterlagen benötige ich für einen Kreditantrag?“ umfangreicher aus. Häufig fordern Geldinstitute eine zusätzliche Kopie des Arbeitsvertrages an, damit sie überprüfen können, dass der Kreditnehmer einen dauerhaften Arbeitsplatz bekleidet. Die Höhe der Miete oder die Mietfreiheit dank Wohneigentums fließt in die Haushaltsrechnung ein, sofern das Geldinstitut keine pauschalen Wohnkosten anrechnet. Aus diesem Grund ist mitunter das Einreichen eines Mietvertrages oder eines Nachweises über das Wohneigentum erforderlich. Zum Teil verlangen Kreditinstitute von ihren Kunden auch die Vorlage von Kontoauszügen überwiegend der letzten drei Monate.

Kredit ohne Sicherheiten

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In der fachsprachlichen Bedeutung ist der Kredit ohne Sicherheiten bei der Darlehensvergabe an Privatpersonen die Regel, denn als Kreditsicherheiten gelten ausschließlich verpfändete oder zumindest im Rahmen der Sicherheitsübereignung dem Zugriff der Bank unterliegende Wirtschaftsgüter. Die umgangssprachlich als Sicherheiten für einen Kredit genannten Bonitätsmerkmale wie ein festes Einkommen, ein sicherer Arbeitsplatz und eine gute Schufa-Auskunft gelten fachsprachlich hingegen als Merkmale für eine wahrscheinliche Kreditrückzahlung. Dieser Definition gemäß werden lediglich Immobiliendarlehen und Autokredite mit Sicherheiten abgewickelt. Der Eigentumsvorbehalt bei Warenlieferung kann ebenso wie die Pfändbarkeit des Arbeitseinkommens eingeschränkt als Kreditsicherheit angesehen werden, da die Verwertung des gekauften Gutes die praktische Anwendung des Eigentumsvorbehalts unmöglich machen kann und der Kreditgeber nicht sicher weiß, ob weitere Gläubiger eine Lohnpfändung einleiten können.

Kredit ohne Sicherheiten durch ein regelmäßiges Einkommen

Die wichtigste Sicherheit im umgangssprachlichen Sinn entsteht bei der Kreditvergabe an private Kunden durch das regelmäßige Arbeitseinkommen. Falls dieses starken unterliegt oder der Kreditnehmer über einen befristeten Arbeitsvertrag verfügt, verhalten sich Kreditinstitute häufig zögerlich bei der Darlehensvergabe. Eine Möglichkeit, auch bei einem schwankenden Einkommen einen Kredit zu erhalten, bieten Sofortkredite ohne Gehaltsnachweis. In diesen Fällen erfolgt der Verzicht auf einen Einkommensnachweis, um die zugesagte schnelle Kreditbearbeitung zu gewährleisten, welche ohnehin nur Stichproben bei den üblicherweise einzureichenden Belegen ermöglicht. Der Antragsteller gibt ein ehrlich ermitteltes Durchschnittseinkommen an und achtet darauf, eine lange Laufzeit und infolgedessen niedrige Monatsraten zu wählen, damit der den Kredit auch in Monaten mit verminderten Einkünften bedienen kann.

Privatkredite als Alternative zu Krediten ohne Sicherheit

Die auf den Internet-Plattformen zur organisierten Vermittlung privater Kredite angemeldeten Kreditgeber orientieren sich bei ihren Entscheidungen häufig an den angegebenen Verwendungszwecken der nachgefragten Kredite und anhand sozialer Kriterien. Sie vergeben somit einen Kredit ohne Sicherheiten, wenn sie den angegebenen Verwendungszweck zu unterstützen bereit sind. Die Kreditgeber werden über die Bonität der Antragsteller anhand unterschiedlicher Bonitätsstufen informiert und entscheiden selbst, ob sie für ihre Kreditvergabe Sicherheiten verlangen oder nicht. Die gegenseitigen Daten erfahren Kreditantragsteller und Kreditgeber auf den entsprechenden Plattformen nicht, da die gesamte Abwicklung über die Plattform erfolgt und von einer lizenzierten Geschäftsbank überwacht wird, welche rechtlich als Kreditgeber gilt.

Kredit für Ehefrau

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Noch bis in die 1990er Jahre haben viele Banken einen Kredit für Ehefrau als Hausfrauendarlehen ausdrücklich beworben. Grundlage dieses Angebotes war die traditionelle Einverdienerehe, bei welcher der Mann das Geld im Betrieb verdiente, während die Frau den Haushalt führte. Die Absolutsetzung dieses Rollenbildes ist heute nicht mehr möglich, da sich in vielen Familien beide Partner sowohl die Erwerbstätigkeit als auch die Besorgung des Haushaltes teilen. Dennoch sind Kredite für Ehefrauen in vielen Fällen schwerer als für ihren Partner erhältlich, zumal Frauen häufiger als Männer Teilzeitjobs mit entsprechend niedrigen Gehältern ausüben und weiterhin weibliche Berufstätige überdurchschnittlich häufig schwach bezahlte Berufe bekleiden.

Eigentlich könnte der Kredit für Ehefrau einfach sein

Dass viele Banken bei der Kreditvergabe an eine Ehefrau mit geringem oder keinem eigenen Einkommen zögerlich reagieren, ist nur bedingt nachvollziehbar. Schließlich regelt der Gesetzgeber eindeutig, dass der verdienende Ehepartner für einen von seiner Gattin aufgenommenen Kredit automatisch mithaftet, sofern dieser der gemeinsamen Lebensführung dient. Für die gesetzliche Mithaftung des Ehemannes ist eine gemeinsame Kreditaufnahme nicht zwingend erforderlich, so dass die Bank das Darlehen auch an die Ehefrau auszahlen kann. Des Weiteren sollte der Wert der Haushaltsführung von Banken anerkannt werden, indem sie die Hälfte des Einkommens eines Alleinverdieners seiner Ehegattin zurechnen.

Die gemeinsame Kreditaufnahme des Ehepaares ist am besten

Angesichts der zögerlichen Kreditvergabe durch Banken nehmen Ehepaare einen Kredit für Ehefrau am besten gemeinsam auf, so dass die Bank die Einkommensbelege beider Partner gleichermaßen für ihre Haushaltsrechnung verwenden kann. Bei Bestellungen im Versandhandel ist die alleinige Kreditaufnahme in der Form einer Ratenzahlungsvereinbarung durch die Ehefrau jedoch fast immer möglich, da die meisten Unternehmen nur bei hohen Bestellsummen nach dem Einkommen fragen. Unproblematisch ist die alleinige Kreditaufnahme durch den weiblichen Partner eine Ehegemeinschaft naturgemäß auch, wenn die Frau ebenfalls ein hohes Erwerbseinkommen erzielt; einige Banken fordern bei höheren Kreditbeträgen jedoch in jedem Fall die gemeinsame Kreditantragstellung beider Partner.

Wie lange dauert eine Kreditzusage

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Wie lange eine Kreditzusage dauert, hängt von der Bank und ihren Bearbeitungsmethoden ab. Auch die Höhe des aufzunehmenden Darlehens spielt bei der Dauer der Bearbeitung eines Kreditantrages eine Rolle, da einzelne Sachbearbeiter ihre Entscheidungen bis zu von jeder Bank unterschiedlichen Kreditsummen alleine fällen dürfen. Des Weiteren besteht in vielen Geldinstituten eine Regel, wonach der Kreditvergabe bei schwacher Bonität unabhängig von der Darlehenssumme neben dem Sachbearbeiter auch ein Vorgesetzter oder Abteilungsleiter zustimmen muss. Übermäßig lange soll aber niemand auf eine Kreditentscheidung warten müssen, so dass eine Entscheidung innerhalb weniger Tage erfolgt. Bei komplizierten Kreditverträgen wie einer Immobilienfinanzierung sind längere Bearbeitungszeiten bis zur definitiven Kreditentscheidung vertretbar, da die Bank zahlreiche Unterlagen einschließlich des Immobilienwertes prüfen muss.

Wie lange dauert eine Kreditzusage und was bedeutet die Sofortzusage?

Eine Sofortzusage bedeutet beim Ausfüllen eines Kreditantrages im Internet tatsächlich, dass der Bankrechner unmittelbar nach dem Absenden des Antrages über die Kreditvergabe entscheidet. In vielen Fällen gilt die Sofortzusage als vorläufig und wird endgültig erteilt, wenn die eingereichten Unterlagen mit den Angaben im Kreditantrag übereinstimmen. Je nach Kreditsumme verzichten Banken teilweise auf die Prüfung von Kreditunterlagen, so dass die Sofortzusage tatsächlich verbindlich erfolgt und eine Sofortauszahlung möglich ist. Wenn Kunden den Kredit persönlich in einem modernen Kredit-Shop oder in der Filiale einer Bank beantragen, erfolgt die Zusage vielfach ebenfalls zum Abschluss des Gespräches.

Die Dauer der Kreditzusage bei Privatkrediten

Über die Webseite einer Bank vermittelte Kredite zwischen Privatpersonen stellen hinsichtlich der Dauer der Kreditzusage einen Sonderfall dar. Da die Finanzierung nicht durch einen einzigen privaten Kreditgeber, sondern durch eine Vielzahl von Personen, welche jeweils einen Teil der gewünschten Kreditsumme übernehmen erfolgt, lässt sich die Dauer bis zur Kreditzusage nicht sicher vorhersagen. Wie lange eine Kreditzusage dauert, hängt bei vermittelten Privatkrediten von der gewünschten Darlehenssumme und der veröffentlichten Projektbeschreibung ab, denn die Zusage erfolgt erst, wenn die gesamte gewünschte Summe von verschiedenen Kreditgebern gezeichnet wurde. Naturgemäß lassen sich kleinere Kreditsummen über vermittelte Privatdarlehen leichter aufnehmen als Kredite über größere Beträge.

Wie beantrage ich einen Kredit online?

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Die Frage “Wie beantrage ich einen Kredit online?“ stellt sich für jeden Menschen, wenn er erstmals einen Kreditantrag über das Internet einreicht. Der online gestellte Kreditantrag ist gegenüber der persönlichen Darlehensbeantragung in einer Bank regelmäßig mit günstigeren Kreditzinsen verbunden; die meisten Filialbanken geben auf ihrer Webseite einen deutlichen Onlinevorteil für Kreditvergaben an. Hinzu kommt, dass einige besonders günstige Kreditbanken ausschließlich als Direktbanken agieren, so dass eine andere Möglichkeit zur Kreditbeantragung als das Internet bei ihnen nicht besteht. Tatsächlich gestaltet sich der Kreditantrag im Internet als ebenso einfach wie in den Geschäftsräumen einer Bank, wozu nicht zuletzt leicht auszufüllende Online-Antragsformulare beitragen.

Wie beantrage ich einen Kredit online? – die wichtigsten Schritte

Nachdem der Kreditantragsteller sich über günstige Kreditangebote informiert und die Entscheidung für einen konkreten Anbieter getroffen hat, füllt er den Kreditantrag online aus. Den eigentlichen Kreditantrag ergänzt ein Fragebogen zum eigenen Einkommen und zu regelmäßigen Ausgaben. Da der Gesetzgeber eine eigenhändige Unterschrift vorschreibt, druckt der Antragsteller den Kreditantrag aus, unterschreibt diesen und schickt ihn idealerweise als Fax an den ausgewählten Kreditgeber. Zusätzlich führt er ein Postident-Verfahren durch, da ein solches zum Schutz vor Geldwäsche bei Finanzgeschäften vorgeschrieben wird. Die meisten Kreditgeber verlangen zusätzlich zum Kreditantrag die Vorlage von Einkommensbelegen und Kontoauszügen, einige verzichten bei kleineren Kreditbeträgen auf Grund einer Vereinfachung der Kreditbearbeitung hierauf.

Vor dem Antrag einen Kreditvergleich durchführen

Neben der Fragestellung “Wie beantrage ich einen Kredit online?“ ist die Frage, wie ein günstiges Darlehen gefunden werden kann, von Bedeutung. Auch wenn Onlinkredite fast immer günstiger als in der Bankfiliale beantragte Darlehen sind, gibt es deutliche Preisunterschiede zwischen den einzelnen Kreditgebern. Mithilfe eines ebenfalls online verfügbaren Kreditrechners ermitteln Kreditnehmer leicht das für sie günstigste Darlehen, wobei je nach Laufzeit und Kreditsumme durchaus verschiedene Banken das beste Angebot unterbreiten. Bei längeren Laufzeiten und höheren Kreditsummen ist zusätzlich zum günstigen Kreditzinssatz die angebotene Flexibilität der Rückzahlungsvereinbarung für die Auswahl eines konkreten Kreditanbieters wichtig.