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Ratenkredit

Kredit für Bootskauf

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Einen mit dem Autokredit vergleichbaren Kredit für Bootskauf bieten nur wenige Kreditgeber an, da die Nachfrage nach diesem Produkt gering ist. Aus diesem Grund entscheiden sich die meisten Bootskäufer für die Aufnahme eines Ratendarlehens, welches Geldinstitute üblicherweise ohne Angabe des Verwendungszwecks vergeben. Angesichts des hohen Anschaffungspreises neuer und großer Boote haben sich jedoch einige Dienstleister auf die Vermittlung von Bootskrediten spezialisiert. In Nachbarländern wie Frankreich und den Niederlanden ist der Besitz eines eigenen Bootes wesentlich weiter als in Deutschland verbreitet, so dass dort ansässige Banken eher spezielle Kreditangebote für die Finanzierung des Bootskaufes anbieten. Die Kreditaufnahme für den Bootskauf in anderen europäischen Ländern ist nicht schwerer als das Stellen eines Kreditantrages in Deutschland, in Euro-Ländern entfällt zudem das Währungsrisiko.

Einen Kredit für Bootskauf aufnehmen

Die von Bootshändlern am häufigsten angebotene Form der Bootsfinanzierung sind Leasing und Mietkauf. Der wesentliche Unterschied zwischen beiden Formen der Bootskredite besteht darin, dass ein geleastes Boot nach dem Ablauf der Vertragslaufzeit an den Bootshändler zurückgegeben werden kann, während der Mietkauf einen festen Kaufvertrag darstellt. Weitere Unterschiede betreffen den rechtlichen Eigentumsübergang. Für Sportboote und für gebrauchte Boote bietet sich auch die Finanzierung des Bootes über einen Verbraucherkredit an. Hierbei bevorzugen Bootskäufer Kreditgeber, welche Laufzeiten von zehn und mehr Jahren anbieten. Entsprechend lange Kreditlaufzeiten bieten Bootskäufern nur wenige Kreditinstitute an, so dass der geringe Wettbewerb neben dem erhöhten Kreditausfallrisiko und der ungewissen Entwicklung der Refinanzierungskosten zu recht hohen Zinsen beiträgt. Um Geld zu sparen, führen Schiffskäufer vor dem Stellen ihres Antrages auf den Bootskredit einen Preisvergleich durch.

Das Boot versichern

Bei einem nicht zweckgebundenen Ratendarlehen als Kredit für Bootskauf besteht das finanzierende Geldinstitut im Gegensatz zu einem Leasinggeber oder dem Vertragspartner bei einer Mietkauf-Finanzierung nicht darauf, dass der Kunde für sein erworbenes Boot eine Vollkaskoversicherung abschließt. Eine derartige Versicherung für das Boot ist jedoch unverzichtbar, damit der Käufer nicht nach einem Verlust des Schiffes durch einen Unfall oder Diebstahl weiterhin das Darlehen für ein nicht mehr vorhandenes Wasserfahrzeug bezahlen muss. Bei der Wahl des Kreditbetrages rechnen Bootskäufer neben dem eigentlichen Kaufpreis die zusätzlichen Kosten für die Einrichtung und gegebenenfalls Überführung ihres Schiffes und idealerweise auch das Entgelt für den Liegeplatz im ersten Jahr ein.

Kredit für Dachbodenausbau

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Als Kredit für Dachbodenausbau bietet sich in vielen Fällen ein Immobilienkredit an. Ein solches Darlehen ist dank des Grundbucheintrages überdurchschnittlich gut abgesichert und wird von der Bank zu entsprechend günstigen Konditionen vergeben. Im Gegensatz zu Immobilienkrediten zum Neuerwerb oder zum Bau kompletter Immobilien ist bei der Kreditaufnahme für den Dachausbau eine geringe Laufzeit möglich, so dass eine Unterscheidung zwischen der Kreditlaufzeit und der kürzeren Zinsbindungsfrist nicht erforderlich wird. Eine weitere Finanzierungsquelle für den Dachausbau bietet der Baukredit einer Bausparkasse. Der Abschluss eines weiteren Bausparvertrages nach dem Immobilienerwerb oder einem Hausbau ist grundsätzlich sinnvoll, damit Modernisierungen, Renovierungen und Ausbaumaßnahmen finanzierbar sind.

Gibt es Förderungen bei einem Kredit für Dachausbau?

In Zeiten größerer Wohnungsnot legen die KfW beziehungsweise Gemeinden und Bundesländer Sonderprogramme für die Finanzierung eines Dachausbaus auf. Voraussetzung für den Erhalt der zinsgünstigen Förderdarlehen ist jedoch die Verpflichtung, den neu gewonnenen Wohnraum während eines vorgegebenen Mindestzeitraums zu vermieten. Universitätsstädte schreiben bei der Vergabe von Sonderdarlehen zum Dachausbau häufig explizit vor, dass der neugeschaffene Wohnraum innerhalb dieser Zeitspanne ausschließlich an Studierende zu vermieten ist, da diese Gruppe besonders häufig von einem Mangel an bezahlbarem Wohnort betroffen ist. Falls Förderkredite angeboten werden, bietet sich deren Verwendung zum Ausbau eines Dachgeschosses an, sofern der Eigentümer die damit verbundenen Bedingungen erfüllen kann. Eine weitere Möglichkeit zum Erhalt eines KfW-Förderdarlehens bietet die Verbindung des Dachausbaus mit Maßnahmen zur Energieeinsparung.

Darlehen für den Dachausbau bei einer regionalen Bank aufnehmen

Nahezu alle regionalen Volksbanken und Sparkassen bieten vergünstigte Darlehen für handwerkliche Tätigkeiten jeder Art an, sofern der Auftraggeber die Arbeiten durch einen ortsansässigen Fachbetrieb durchführen lässt. Wenn Immobilienbesitzer einen vergünstigten Kredit für Dachausbau nutzen, reichen sie einen Beleg über die Bauausführung durch einen regionalen Handwerksbetrieb ein. Auf eine Absicherung des Darlehens zum Ausbau des Daches über einen Grundbucheintrag verzichten viele regionale Sparkassen und Volksbanken angesichts der relativ niedrigen Kreditsumme. Auf die Förderung von Umweltschutzmaßnahmen spezialisierte Genossenschaftsbanken vergeben ebenfalls günstige Darlehen für den Dachausbau, wobei die Energieeinsparung oder andere Umweltschutzmaßnahmen als Voraussetzung für die günstige Kreditvergabe gelten.

Kredit mit Ratentilgung

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Verbraucher trennen oftmals nicht zwischen einem Kredit mit Ratentilgung und dem wesentlich gebräuchlicheren Annuitätendarlehen, da beide Kreditrückzahlungen durch monatliche Ratenzahlungen erfolgen. In der Fachsprache der Banken sind Kredite mit einer Ratentilgung im engeren Sinn jedoch von Annuitätendarlehen zu unterscheiden. Während bei einem Annuitätendarlehen, wozu die meisten Verbraucherkredite gehören, die monatlichen Raten mit Ausnahme einer Rundung im ersten oder letzten Monat der Laufzeit unverändert bleiben, leistet der Kreditnehmer bei einer Ratentilgung im engeren Sinn jeden Monat dieselbe Tilgung. Da die Zinsen üblicherweise vom noch offenen Kreditbetrag berechnet werden, führt die Ratentilgung zu einer degressiven Belastung, denn nach jeder Zahlung verringern sich die offene Kreditsumme und die darauf anfallenden Zinsen.

Welche Vor- und Nachteile hat der Kredit mit Ratentilgung?

Am Anfang der Kreditlaufzeit sind die noch offene Kreditsumme und die darauf anfallenden Zinsen überdurchschnittlich hoch, so dass der Kreditnehmer hohe monatliche Kreditraten zahlen muss. Diese verringert sich innerhalb der Kreditlaufzeit regelmäßig. Viele Kreditkunden erhöhen bei einem Ratentilgungskredit auf Grund der hohen ersten Raten den Kreditbetrag, so dass sie faktisch die anfänglichen Kreditraten aus dem Darlehen begleichen. Formal bezieht sich die vereinbarte Tilgungsrate bei einem Ratentilgungskredit auf das Kalenderjahr, in der Praxis vereinbaren Kreditnehmer und Banken in den meisten Fällen die monatliche Bezahlung der Kreditraten, einige Verträge enthalten abweichend die Vereinbarung einer quartalsweisen Zahlung.

Wann ist die Ratentilgung sinnvoll?

Bei der Baufinanzierung ist ein Kredit mit Ratentilgung sinnvoll, damit dem Bauherrn am Ende der Finanzierung ein höherer Betrag für notwendige Renovierungsarbeiten zur Verfügung steht. Auch bei der Fahrzeugfinanzierung bietet sich die Vereinbarung der Ratentilgung an, welche allerdings nur von wenigen Banken angeboten wird. Der Vorteil der degressiven Rückzahlung besteht darin, dass der Fahrzeugkäufer am Ende der Kreditlaufzeit dank der geringer werdenden Kreditraten auf die Anzahlung für den nächsten Wagen sparen kann. Ebenso wie bei einem Annuitätendarlehen ist bei der Ratentilgung die Vereinbarung eines Festzinses sinnvoll, damit der Kreditgeber dem Kunden einen festen Tilgungsplan aufstellen kann und dieser über alle Kosten informiert ist.

Ratenkredit mit langer Laufzeit

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Bei großen Anschaffungen ermöglicht ein Ratenkredit mit langer Laufzeit die Tilgung des aufzunehmenden Darlehens in niedrigen monatlichen Raten. Für die Einordnung eines Kredites als langfristige Finanzierung existiert keine einheitliche Definition, üblicherweise werden Laufzeiten von mehr als fünf oder sieben Jahren als lang bewertet. Längere Laufzeiten als zehn Jahre sind bei Verbraucherkrediten unüblich und werden nur von wenigen Banken als Sonderprodukte angeboten. Voraussetzung für die Genehmigung langer Kreditlaufzeiten ist naturgemäß, dass diese durch die Höhe des beantragen Darlehens als gerechtfertigt erscheinen. Im Gegensatz zur Immobilienfinanzierung entspricht bei Verbraucherkrediten die Laufzeit der Zinsbindungsfrist, so dass die Verzinsung des Darlehens mit einer langen Laufzeit bis zur vollständigen Tilgung feststeht.

Der Zinssatz für den Ratenkredit mit langer Laufzeit

Banken verlangen bei der Kreditvergabe für lange Laufzeiten höhere Zinsen als für Darlehen mit kurzen und mittleren Laufzeiten. Hierzu trägt die eingeschränkte Vorhersagbarkeit der Refinanzierungskosten ebenso wie das erhöhte Ausfallrisiko bei. Auch Finanzfachleute können nicht sicher vorhersagen, wie sich die Marktzinsen beziehungsweise der Zinssatz der Zentralbank innerhalb der nächsten zehn Jahre verändern. Hierdurch entsteht für die Bank das Risiko, für den heute zu günstigen Konditionen vergebenen langfristigen Kredit in einigen Jahren deutlich höhere Refinanzierungskosten als kalkuliert bezahlen zu müssen. Zudem wächst das Kreditausfallrisiko mit der Laufzeit eines Kredites. Beide Risiken gleichen die Kredite mit langen Laufzeiten vergebenden Geldinstitute durch eine Anpassung der für diese verlangten Zinsen aus.

Angebote für lange Kreditlaufzeiten vergleichen

Da der Zinssatz für einen Ratenkredit mit langer Laufzeit höher als bei kurzfristigen Darlehen ausfällt, ist ein sorgfältiger Kreditvergleich vor dem Vertragsabschluss besonders wertvoll. Durch einen Vergleich unterschiedlicher Kreditangebote finden Verbraucher das günstige langfristige Darlehen. Maßgeblich für die Auswahl ist in erster Linie der effektive Jahreszinssatz des Darlehens mit einer langen Kreditlaufzeit, aber auch das Recht zu vorzeitigen Tilgungen ist wichtig. Wenn der Kreditgeber diese ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung einräumt, kann der Kreditnehmer unerwartete Einnahmen für zusätzliche Kreditraten verwenden und auf diese Weise den Kredit früher als ursprünglich geplant vollständig zurückzahlen.

Kredit mit flexibler Rückzahlung

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Angebote für einen Kredit mit flexibler Rückzahlung beziehen sich überwiegend auf Darlehen, bei welchen der Kreditnehmer jederzeit und flexibel höhere Kreditraten als vereinbart überweisen und auf diese Weise das Darlehen früher als zunächst vorgesehen tilgen kann. Der Vorteil der vereinbarten flexiblen Rückzahlung gegenüber Krediten ohne eine entsprechende Flexibilitätsklausel im Darlehensvertrag besteht darin, dass die Bank auf die Erhebung einer eventuellen Vorfälligkeitsentschädigung verzichtet. Für den Kunden bietet sich die Vereinbarung möglichst niedriger Kreditraten an, damit er bei Bedarf einen größeren Geldbetrag zur freien Verfügung hat. Falls keine außergewöhnlichen Ausgaben anfallen, erhöht er für den jeweiligen Monat die Rate für den flexiblen Kredit.

Gibt es einen Kredit mit flexibler Rückzahlung ohne Mindesttilgung?

Während flexible Ratenkredite grundsätzlich mit einer Mindesttilgungsleistung verbunden sind, kann der Kreditnehmer bei der Ausnutzung eines Dispositionskredites vollkommen frei über die Tilgung oder Nichttilgung der aktuell ausgenutzten Kreditlinie entscheiden. Für einen vom Girokonto unabhängigen Abrufkredit sowie für den Sollsaldo des Kreditkartenkontos sind üblicherweise geringe monatliche Mindestraten vereinbart; zugleich besteht die Möglichkeit, das entsprechende Konto erneut mit dem gerade getilgten Betrag zu belasten. Überdurchschnittlich flexibel sind auch die Studentenkredite vieler Banken, bei welchen die Tilgung erst nach dem geplanten Studienende in vom Einkommen abhängigen Mindestbeträgen erfolgt. Darlehen an Studenten vergeben Banken zu günstigen Konditionen, während für Kreditlinien wie dem Dispo überdurchschnittlich hohe Zinsen zu bezahlen sind.

Sind Darlehen mit flexibler Rückzahlung uneingeschränkt zu empfehlen?

Der Kunde kann einen Kredit mit flexibler Rückzahlung früher als geplant vollständig zurückzahlen und spart auf diese Weise gegenüber der üblichen Finanzplanung Geld ein. Nicht wenige Kreditnehmer empfinden es zudem als Vorteil, schneller als geplant wieder schuldenfrei zu sein. Im Gegensatz zu einer im Kreditvertrag vereinbarten hohen Rate sind zusätzliche Tilgungsleistungen freiwillig und können jederzeit wieder eingestellt werden. Dass der Kreditnehmer dank der vereinbarten Flexibilität keine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen muss, verbilligt die beschleunigte Rückzahlung spürbar. Bei einem Vergleich der Kreditkonditionen stellen Kunden jedoch regelmäßig fest, dass die meisten Banken für die Vereinbarung der Flexibilität bei der Tilgung ihrer Kredite einen Zinsaufschlag berechnen.

Auto mit Kredit finanzieren oder Auto leasen

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Neuwagenkäufer stehen vor der Frage, ob sie das benötigte Auto mit Kredit finanzieren oder Auto leasen sollen. In beiden Fällen ist der Vertragsabschluss sowohl über die Autobank des Fahrzeughändlers als auch über eine selbst zu wählende Geschäftsbank möglich, wobei das Leasing nicht von allen unabhängigen Banken angeboten wird. Das Fahrzeugleasing stellt eine Sonderform des Mietvertrages dar, bei welchem der Leasingnehmer für den ordnungsgemäßen Zustand der geleasten Ware zuständig ist und mit den Leasingraten die Nutzung bezahlt. Beim Autoleasing besteht am Ende der Vertragslaufzeit in der Regel die Möglichkeit, den Wagen zum vereinbarten Restwert zu erwerben, auch wenn diese ohne entsprechende vertragliche Vereinbarung nicht garantiert wird.

Auto mit Kredit finanzieren oder Auto leasen – was sind die jeweiligen Vorteile?

Wirklich vorteilhaft ist das Autoleasing gegenüber der Kreditfinanzierung nur für den gewerblichen Fahrzeugkauf, da Unternehmen im Gegensatz zu Privathaushalten die Leasingraten vollständig als Betriebsausgaben absetzen können. Der Vorteil des Leasings gegenüber einem Autokredit für private Autokäufer besteht darin, dass der Autofahrer das Fahrzeug am Ende der vereinbarten Leasingdauer zurückgeben kann und sich nicht um dessen Verkauf als Gebrauchtwagen kümmern muss. Somit ist das Autoleasing vor allem für Autofahrer sinnvoll, welche regelmäßig ein neues Modell fahren wollen. Sie müssen jedoch die bei den meisten Leasingverträgen übliche Sonderzahlung zu Vertragsbeginn ansparen oder gesondert finanzieren.

Die Drei-Wege-Finanzierung als Kompromiss zwischen Leasing und Kreditfinanzierung

Wer sich nicht entscheiden kann, ob er das Auto mit Kredit finanzieren oder Auto leasen will, wählt die Drei-Wege-Finanzierung, welche auch als Ballonfinanzierung bezeichnet wird. In diesem Fall kann er den Wagen wie bei einem traditionellen Leasingvertrag am Ende der Laufzeit zurückgeben oder ihn gegen Bezahlung des Restwertes endgültig erwerben. Als dritte Möglichkeit steht bei der Ballonfinanzierung die weitere Kreditaufnahme für den Restwert zur Verfügung. Falls der Kunde das Fahrzeug am Ende der zunächst vereinbarten Finanzierungslaufzeit zurückgeben möchte, ist ein realistisch geplanter Restwert erforderlich, für dessen Berechnung der Kunde seine voraussichtliche Jahresfahrleistung angibt.