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Kredit mit Sondertilgungsrecht

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Ein Kredit mit Sondertilgungsrecht bezeichnet ein Darlehen, bei welchem der Kreditnehmer zusätzlich zu den im Kreditvertrag festgelegten Zahlungen weitere Tilgungen leisten kann. Die Vereinbarung eines Sondertilgungsrechts ist nur bei Darlehen mit einem festen Zinssatz erforderlich, da flexible Zinssätze aus Gründen des Verbraucherschutzes grundsätzlich ein solches beinhalten. Das Recht zur Leistungen von Sondertilgungen ermöglicht dem Kreditnehmer den flexibleren Umgang mit der Rückzahlung des Darlehens.
Ohne ein Sondertilgungsrecht kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung im Falle einer (teilweisen) vorzeitigen Tilgung des Darlehens berechnen.

Wer bietet den Kredit mit Sondertilgungsrecht an?

Die meisten Angebote für Konsumentenkredite kennen ein Sondertilgungsrecht, so dass der Kunde bei ungeplanten Geldeingängen zusätzliche Raten zahlen kann.
Von besonders großer Bedeutung ist das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung jedoch bei einem Immobilienkredit, da dieser in der Regel ein sehr großes Volumen umfasst. Wenn kein Kredit mit Sondettilgungsrecht vereinbart wurde, kann die Bank für jede vorzeitige Rückzahlung innerhalb der ersten zehn Jahre der Zinsbindungsfrist eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Diese soll den Gewinn anteilig ersetzen, welchen die Bank bei einer planmäßigen Rückzahlung erzielt hätte; sie ist aber auch zu zahlen, wenn der zurückgezahlte Betrag sofort zu möglicherweise besseren Bedingungen neu verliehen werden kann.

Sondertilgungsrecht beim Kreditvergleich berücksichtigen

Ein Sondertilgungsrecht ist heute auch bei der Baufinanzierung eigentlich Standard, wobei prozentuale Höchstgrenzen für die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens durchaus üblich sind. Bei einem Vergleich unterschiedlicher Angebote sollte neben dem effektiven Jahreszins auch das Recht auf eine Sondertilgung einbezogen werden. Bei einem Konsumentenkredit wird das Recht auf Sondertilgungen so gut wie immer angeboten; da es auch bei diesen Ausnahmen gibt, sollte es jedoch immer überprüft werden. Genannt wird das Recht zu Sondertilgungen bei Konsumenten Krediten üblicherweise in den allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) des Darlehensgebers, während es bei Immobilien Darlehen in der Regel im Kreditvertrag explizit genannt wird. Für ein unbegrenztes Recht zu Sondertilgungen wird üblicherweise ein geringer Zinsaufschlag berechnet, während ein begrenztes Sondertilgungsrecht inzwischen als Standardangebot anzusehen ist.

Bonitätsabhängiger Zinssatz

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Der Begriff „Bonitätsabhängiger Zinssatz“ ist für viele Kreditinteressenten ein rotes Tuch. Zwar gehört der bonitätsabhängige Zinssatz inzwischen bei vielen Banken schon seit Jahren zum Standard, dennoch ist diese Art der Zinsfestlegung vor allem bei Ratenkrediten immer wieder ein für Kreditnehmer ärgerliches Thema. Ein bonitätsabhängiger Zinssatz bedeutet nämlich immer zwangsläufig, dass die Zinsen für den gewünschten Kredit maßgeblich direkt von der individuellen Bonität des Kreditinteressenten abhängen. Dies führt dazu, dass vor allem solche Kreditinteressenten Kredite zu sehr hohen Kreditzinsen angeboten bekommen, bei denen das Kreditausfallrisiko entsprechend hoch ist.

Bonitätsabhängiger Zinssatz in der Kritik

Vor allem aufgrund der Tatsache, dass fast alle Banken von der bonitätsabhängigen Verzinsung Gebrauch machen, in der Werbung mit Niedrigzinsen locken, tatsächlich aber nur ein Bruchteil der Kreditnehmer tatsächlich von diesen Niedrigzinsen profitieren kann, stehen bonitätsabhängige Kreditzinsen immer wieder in der Kritik. Denn ein Kreditvergleich wird durch die von den Banken angegebenen bonitätsabhängigen Eingangszinssätze so gut wie unmöglich oder zumindest unter Erwartung eines transparenten Ergebnisses nahezu sinnlos. Auch die große Bandbreite, innerhalb derer die Banken die individuellen Zinsen festlegen, ist sicherlich ein wichtiger Kritikpunkt. Immerhin betragen die Höchstzinssätze bei einigen Instituten sogar ein Mehrfaches dessen, was als vermeintlich möglicher Zinssatz in der Werbung angepriesen wird.

Viele Banken setzen wieder verstärkt auf bonitätsunabhängige Zinsen

Gerade vor dem Hintergrund der heftigen Kritik durch Verbraucherschützer und Fachleute setzen immer mehr Banken wieder auf die Kreditvergabe zu Konditionen, bei denen die individuelle Bonität keinen Einfluss mehr auf die Verzinsung hat. Für Sie als potentiellen Kreditnehmer bietet dies natürlich den Vorteil einer deutlich besseren Vergleichbarkeit und möglicherweise auch die Chance auf einen günstigeren Kredit. Allerdings sind die Konditionen nicht unbedingt günstiger. Immerhin kalkulieren die Banken die Kreditzinsen so, dass die Risiken auf verschiedene Kreditnehmer verteilt werden. Vor allem für Kreditnehmer mit erstklassiger Bonität ist der Kredit mit bonitätsabhängigen Zinsen deshalb interessanter.

Darlehen für junge Familien

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Ein Darlehen für junge Familien ist bei der Familiengründung fast unumgänglich, da sowohl die Hochzeit als auch die Wohnungseinrichtung sehr viel Geld kostet. Die Aufnahme eines Kredites erweist sich als einfach, wenn der Antragsteller über ein regelmäßiges Einkommen verfügt und keinen schwerwiegenden Schufa Eintrag verwirkt hat. Damit das Familienbudget nicht überstrapaziert wird, muss bei einem Darlehen für junge Familien unbedingt auf einen geringen Zinssatz geachtet werden. Des Weiteren erleben gerade Familien mit Kindern sehr häufig, dass die Finanzplanug auf Grund überraschender Ausgaben aus den Fugen gerät, eine flexible Rückzahlung erlaubt in solchen Fällen eine entsprechende Reaktion.

Darlehen für junge Familien beim Hausbau

Besonders für den Erwerb oder Bau von Wohneigentum erfahren junge Familien eine starke Förderung durch den Staat oder die Wohnsitzgemeinde. Das vom Staat geförderte Familiengründungsdarlehen für den Erwerb von Wohneigentum wird über eine vom Kreditnehmer gewählte Geschäftsbank von der KfW bezogen und setzt voraus, dass zwei oder mehr Kinder im Haushalt leben. Die seitens einer Stadt oder Gemeinde geförderten Darlehen werden unter je nach Gemeinde unterschiedlichen Voraussetzungen vergeben, diese können bei der Stadt- oder Gemeindeverwaltung erfragt werden.

Sonderkonditionen für junge Familien

Einige wenige Geldinstitute gewähren auch abseits der Baufinanzierung Sonderkonditionen für junge Familien, beispielsweise bei der erstmaligen Begründung eines gemeinsamen Hausstandes sowie bei der Geburt eines Kindes. Am ehesten fündig wird der Kreditnehmer bei seiner örtlichen Volks- oder Raiffeisenbank sowie bei der Sparkasse. Die meisten überregionalen Banken bieten keinen Sonderkredit für junge Familien an.
Natürlich kann auch für die junge Familie ein normaler Ratenkredit aufgenommen werden. Dabei muss jedoch darauf geachtet werden, dass die Höhe der monatlichen Belastung durch die Kreditraten nicht das verfügbare Einkommen übersteigt. In vielen Fällen überprüft zwar die Bank die wirtschaftliche Leistungsfähigkeit hinsichtlich der Rückzahlung, bei einem ohne Einkommensnachweis erteilten Kredit ist aber der Kreditnehmer alleine für diese Prüfung verantwortlich.

Kredit bei Firmengründung

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Für die Umsetzung nahezu jeder Geschäftsidee ist ein Kredit bei Firmengründung erforderlich. Ansprechpartner ist hierbei grundsätzlich eine Bank am künftigen Geschäftssitz, ein persönliches Gespräch ist sinnvoll. Während des Gespräches kann der Berater herausfinden, welche Fördermöglichkeiten für das Darlehen zur Gründung der Firma bestehen. Neben vergünstigten Krediten der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW), welche über eine Geschäftsbank zu beantragen sind, bestehen an vielen Orten weitere Fördermöglichkeiten durch die Industrie- und Handelskammer sowie durch die Kommune oder das Arbeitsamt.

Erforderliche Unterlagen für einen Kredit bei Firmengründung

Wer ein Darlehen mit dem Zweck der Gründung eines eigenen Unternehmens beantragt, muss außer seiner persönlichen Bonität die Tragfähigkeit seiner Geschäftsidee nachweisen. Zu diesem Zweck ist ein realistisch ausgearbeiteter Businessplan bei der Bank vorzulegen und der Nachweis zu erbringen, dass der künftige Geschäftsinhaber sich in der für seine Selbstständigkeit gewählten Materie auskennt und dass in absehbarer Zeit ein Gewinn erzielt werden kann.

Risikokapital

Eine Alternative zu einer Kreditaufnahme bei einer Geschäftsbank stellen Risikokapitalgeber dar. Diese gewähren einen Kredit bei Firmengründung, wenn sie vom Erfolg des Geschäftsmodells überzeugt sind. Dabei berechnen sie keine oder nur geringe Zinsen, sie werden stattdessen am künftigen Gewinn eines Unternehmens beteiligt. Ein wesentlicher Vorteil dieses Modells besteht darin dass der Geber des Risikokapitals einen großen Teil des unternehmerischen Risikos trägt und – je nach der konkreten Vertragsgestaltung – bei einem Misserfolg des neuen Unternehmens auf die Zinsen und möglicherweise auch auf die Rückzahlung des Darlehens verzichtet. Dafür besteht bei einem erfolgreichen Unternehmensaufbau aber eine in der Regel dauerhafte oder zumindest langzeitige Zahlungsverpflichtung gegenüber dem Geber des Risikokapitals. Der Erhalt von Risikokapital ist auch für Geschäftsmodelle möglich, deren Finanzierung durch Banken verweigert wurde.

Kredit zum Schuldenausgleich

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Ein Kredit zum Schuldenausgleich wird auch als Umschuldung bezeichnet. Der Sinn einer solchen Maßnahme besteht darin, einen kostspieligen Kredit durch ein preiswerteres Darlehen abzulösen. Des Weiteren führt die Aufnahme eines Darlehens zum Schuldenabbau dazu, nur noch einen einzigen Ansprechpartner für die Tilgung zu haben, während vorher häufig mehrere unterschiedliche Darlehen zu bedienen gewesen sind. Auf diese Weise wird auch die Übersichtlichkeit der finanziellen Verpflichtungen verbessert.

Wann lohnt sich der Kredit zum Schuldenabbau

Die Aufnahme eines neuen Darlehens zum Abbau alter Schulden lohnt sich aus finanzieller Sicht immer dann, wenn das neue Darlehen preiswerter ist als die bestehenden Kredite und wenn eine vorzeitige Rückzahlung problemlos möglich ist. Beide Voraussetzungen sind bei einem Dispositionskredit ebenso wie bei einem über die Kreditkarte abgewickelten Darlehen so gut wie immer gegeben. Damit sich der Kredit zum Abbau vorhandener Schulden wirklich rechnet, ist ein sorgfältiger Preisvergleich unterschiedlicher Angebote unerlässlich, am einfachsten lässt sich ein solcher über das Internet durchführen. Als Kriterien bei der Entscheidung für ein konkretes Darlehen sollte neben dem Zinssatz immer auch berücksichtigt werden, ob die Rückzahlung flexibel möglich ist. Eine Flexibilität bei der Rückzahlung kann in Form einer erlaubten Ratenaussetzung sowie als Möglichkeit zu erhöhten Tilgungen bestehen.

Aus dem geplanten Schuldenabbau dürfen keine neue Schulden entstehen

Ein Kredit zum Schuldenabbau darf nicht zu neuen Schulden führen. Diese an sich einleuchtende Regel wird häufig nicht beachtet, wenn der Dispositionskredit gleich nach der Umschuldung erneut in Anspruch genommen wird. Ein solches Verhalten führt naturgemäß zu einer weiteren Verschuldung und muss unbedingt vermieden werden. Damit die Umschuldung wirklich zum gewünschten Erfolg führt, sollte bis zur vollständigen Tilgung des neuen Darlehens keinerlei neue Kredite aufnehmen und auch keine Waren auf Ratenzahlung bestellen.
Damit keine neuen Schulden anfallen, ist eine sorgfältige Disziplin bei den Ausgaben nützlich, zu einer solchen kann das Führen eines Haushaltsbuches beitragen.

Geld leihen ohne Arbeit

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Dank entsprechender Angebote kann sich heute fast jeder Geld leihen ohne Arbeit zu haben; in der Regel ist eine positive Schufa Auskunft die einzige Voraussetzung. Der Grund für die relativ leichte Kreditaufnahme im Falle einer bestehenden Arbeitslosigkeit ist, dass aus Gründen der vereinfachten Abwicklung des Darlehens bei kleineren und mittleren Beträgen oft auf die Vorlage einer Verdienstbescheinigung verzichtet wird.

Geld leihen ohne Arbeit ist nicht unproblematisch

Die Aufnahme eines Darlehens ohne Arbeit setzt eine sorgfältige Prüfung der eigenen Möglichkeit zur Rückzahlung des aufgenommenen Betrages voraus. Wer vom Arbeitslosengeld oder gar vom bevorzugt Hartz IV genannten Arbeitslosengeld 2 lebt, hat nur begrenzt finanzielle Mittel für die Tilgung eines Darlehens zur Verfügung. Da eine Verzögerung bei der Rückzahlung eines Darlehens durch Verzugszinsen leicht zu zusätzlichen Kosten führen kann, ist eine pünktliche Bedienung des Darlehens unerlässlich. Gerade arbeitslose Kreditnehmer sollten eine längere Kreditlaufzeit bei niedrigen Raten bevorzugen, auch wenn der Zinssatz dafür geringfügig höher als bei einer letztendlich unrealistischen schnellen Rückzahlung des Darlehens ist.

Angebote vergleichen

Wer trotz einer bestehenden Arbeitslosigkeit ein Darlehen aufnimmt, ist alleine schon auf Grund seines begrenzten Einkommens auf günstige Konditionen angewiesen. Günstig heißt für Menschen, die sich Geld leihen ohne Arbeit zu haben, außer günstigen Zinssätzen auch die Möglichkeit zu einer langen Laufzeit, damit die Rückzahlung ohne große Schwierigkeiten möglich ist. Der Preis wird anhand des effektiven Jahreszinses berechnet, dieser ist bei jedem Kreditangebot zwingend anzugeben. Das Recht, bei Bedarf mit einer Rate auszusetzen oder auch eine höhere Tilgung zu leisten, ist ein sinnvoller Pluspunkt bei vielen Angeboten für Kredite.