Bankkunden sollten einen Kredit aufnehmen um Konto auszugleichen, wenn ihr Girokonto oder ein Kreditkartenkonto über einen längeren Zeitraum einen hohen negativen Saldo aufweist. Der Ratenkredit ist günstiger als der Dispositionskredit oder gar die Teilzahlungsfunktion einer Kreditkarte. Bei der Antragstellung sollte der Minussaldo des Gehaltskontos nicht höher als von der Bank genehmigt ausfallen, da dessen Überziehung den meisten Kreditgebern aufgrund der mit dem Kreditantrag einzureichenden Kontoauszüge auffällt und als nicht ordnungsgemäße Kontoführung gilt.
Bei der Hausbank einen Kredit aufnehmen um Konto auszugleichen?
Nicht bei Kreditkartenkonten, aber immerhin bei Girokonten besteht die Verpflichtung der Bank, den Kunden bei längerer Inanspruchnahme des Verfügungsrahmens auf eine günstigere Alternative hinzuweisen. Inwiefern die neue Vorschrift tatsächlich zum Tragen kommt, muss sich zeigen, denn viele Bankkonten unterschreiten den für die Angebotspflicht maßgeblichen Saldo nach der monatlichen Gehaltszahlung kurzzeitig. Vor allem aber ist das Kreditangebot der Hausbank so gut wie nie das günstigste. Der Ratenkredit des eigenen Geldinstituts ist zwar preiswerter als der Dispositionskredit, aber fast immer teurer als das beste Kreditangebot der Mitbewerber.
Die Rückzahlung wird verbindlich
Sobald Bankkunden einen Kredit aufnehmen um Konto auszugleichen, fallen verbindlich zu leistende Rückzahlungsraten an, während der Dispositionskredit nach Belieben getilgt werden darf. Beim Verfügungsrahmen eines Kreditkartenkontos gibt es zwar verbindliche Mindestrückzahlungsbeträge, die jedoch neue Zahlungen mittels der Karte nicht ausschließen. Zudem darf der Kreditkartenbesitzer jederzeit mehr als den Mindestbetrag zurückzahlen. Das ist auch bei einigen Ratendarlehen erlaubt, sodass es sich beim Kontoausgleich empfiehlt, ein Kreditangebot zu wählen, bei dem Sondertilgungen ohne Berechnung von Vorfälligkeitszinsen möglich sind. Ebenso vorteilhaft ist die Auswahl eines Darlehens, bei dem der Kreditkunde gelegentlich mit einer Rate aussetzen darf. Entsprechende Angebote unterbreiten heute viele Banken, wobei die Anzahl der Ratenaussetzungen überwiegend auf eine Kreditrate je Jahr oder auf zwei Raten je Kreditjahr beschränkt ist.
Die monatlichen Kreditraten nicht zu hoch wählen
Wenn Bankkunden einen Kredit aufnehmen um Konto auszugleichen, bleibt der Dispositionskredit ebenso wie ein Verfügungsrahmen auf dem Kreditkartenkonto erhalten, sodass beide Konten jederzeit wieder ins Minus rutschen können. Nicht selten passiert das ausgerechnet durch die Begleichung der Monatsraten für den Ratenkredit, der dem Ausgleich des Kontos dient. Das lässt sich vermeiden, indem Kontoinhaber, die einen Kredit aufnehmen um Konto auszugleichen, eine ausreichend lange Laufzeit und entsprechend niedrige Monatsraten wählen. Dieses Kriterium ist bei einem Ratenkredit zum Kontoausgleich ebenso wichtig wie ein niedriger effektiver Jahreszins. Im Idealfall zahlen Bankkunden nach der Kreditaufnahme ihre Kreditkartenrechnung jeden Monat vollständig und verwenden den Dispositionskredit nur noch für einen kurzzeitigen Geldbedarf, der mit dem nächsten Gehaltseingang ausgeglichen wird.