Der Kredit ohne Vermittler ist die Normalform eines Darlehens. Der Antragsteller reicht den Kreditwunsch direkt bei der gewählten Bank und nicht zunächst über einen Kreditvermittler ein. Es entstehen somit weder für den Kreditnehmer noch für das Geldinstitut zusätzliche Kosten für die Dienstleistung der Darlehensvermittlung. Diese trägt bei vermittelten Verbraucherkrediten zumeist der Kreditnehmer, während sie bei der Immobilienfinanzierung überwiegend von den Banken übernommen werden. Als Vermittler im engeren Sinn gelten zumeist ausschließlich gewerbliche Kreditvermittler und nicht die Kreditvergleichsseiten, über die Kreditnehmer Darlehensanträge einreichen. Der Grund ist, dass diese lediglich dem Kunden die Plattform zum Finden eines preiswerten Darlehens zur Verfügung stellen und keine aktive Suche betreiben, zumal der Antragsteller den Kreditantrag bei der Bank einreicht. Auch die Plattformen, über welche die Kreditvergabe von privaten Krediten abgewickelt wird, sind keine Vermittler im strengen Sinn. Sie stellen lediglich die für die Kreditabwicklung benötigte Online-Infrastruktur zur Verfügung. Zudem dient eine Geschäftsbank aus lizenzrechtlichen Gründen als offizielle Kreditgeberin, auch wenn sie an den Vergabeentscheidungen nicht beteiligt ist.
Für wen ist der Kredit ohne Vermittler möglich?
Die Kreditaufnahme ohne einen Vermittler ist grundsätzlich in allen Fällen möglich, allerdings erhalten Personen mit schwacher Bonität, wozu vor allem negative Eintragungen bei der Schufa gehören, nur schwer ein Darlehen. Auch bei geringen Einkünften lässt sich der Kredit ohne Vermittler schwerer als mithilfe eines Dienstleisters aufnehmen. Tatsächlich wird der größte Teil der Verbraucherkredite ohne die Einschaltung eines Kreditvermittlers vergeben.
Bei der Kreditaufnahme ohne Vermittler sorgfältig den Preis vergleichen
Ein Kreditvermittler erhöht nicht nur die Chancen auf eine Geldauszahlung in komplizierten Fällen oder bei schwacher Bonität, sondern vergleicht auch unterschiedliche Kreditangebote, sodass der Darlehensnehmer ein preiswertes Angebot findet. Wenn der Kredit ohne Vermittler abgewickelt werden soll, muss der Darlehensnehmer selbst den Zinsvergleich vornehmen und dabei auch auf die vertraglichen Konditionen achten. Der Vergleich der Zinsen ist leicht möglich, da jede Bank den effektiven Jahreszins angeben muss und dieser das maßgebliche Kriterium für die Kreditkosten ist. Die Kreditzinsen sind bei einigen Banken für alle Kreditsuchenden identisch, während andere Geldinstitute den Effektivzins anhand der persönlichen Bonität für jeden Antragsteller gesondert berechnen. Dabei beruht die Bonitätseinstufung teilweise ausschließlich auf dem Schufa-Score, in vielen Fällen ziehen Geldinstitute aber auch weitere Daten zur Zinsfestlegung heran. Die weiteren bei einem Kredit ohne Vermittler zu bewertenden Vertragsdetails betreffen die Flexibilität der Geldrückzahlung. Im Idealfall gestattet der Kreditgeber sowohl Sondertilgungen ohne Anrechnung von Vorfälligkeitszinsen als auch die gelegentliche Ratenaussetzung. Auch hinsichtlich der Bereitschaft zu zwischenzeitlichen Vertragsänderungen bestehen starke Unterschiede zwischen den einzelnen Kreditanbietern, die sich anhand von Verbraucherbewertungen feststellen lassen.