Die Frage „Welche Voraussetzungen sollten für einen Kredit erfüllt werden“? gehört zu den Grundüberlegungen eines jeden Kreditnehmers. Die Antworten lassen sich leicht zusammenfassen, indem auf eine gute Kreditvergangenheit und auf eine sichere Rückzahlung in der Zukunft aufmerksam gemacht wird. Somit sind eine gute Schufa-Auskunft und ein ausreichendes Einkommen als Grundvoraussetzungen für die Kreditaufnahme zu nennen. Diese einfache Antwort wird bei der tatsächlichen Darlehensbeantragung wesentlich komplizierter, da sowohl eine gute Schufa als auch das ausreichende Einkommen unterschiedlich definiert wird. Gerade beim Haushaltseinkommen entscheidet die Berechnungsmethode einer Bank in vielen Fällen darüber, ob der Kreditantrag Aussichten auf Erfolg besitzt. Bei Ratenzahlungen im Versandhandel erfragen Händler als Kreditgeber die Einkommenshöhe sogar nur in Ausnahmefällen wie bei umfangreichen Bestellungen. Auch für das Einräumen eines Dispositionskredites lassen sich die meisten Geldinstitute keine Gehaltsbelege vorlegen, sondern richten sich nach den Zahlungseingängen. Diese können außer dem Arbeitsentgelt auch Erstattungen für Auslagen und weitere Überweisungen enthalten. Zusätzlich schließen einige Kreditinstitute bestimmte Berufsgruppen wie Selbstständige, Freiberufler oder Angestellte von Zeitarbeitsfirmen generell von der Darlehensaufnahme aus. Auch ein befristeter Arbeitsvertrag erlaubt die Kreditaufnahme nur, wenn die Rückzahlung innerhalb der Befristung erfolgt oder die Bank auf die Vorlage des Arbeitsvertrages verzichtet.
Welche Voraussetzungen sollten für einen Kredit erfüllt werden? Die Schufa
Für die Kreditaufnahme bei einem inländischen Geldinstitut darf die Schufa-Auskunft grundsätzlich keinen Negativvermerk beinhalten. Ausnahmsweise akzeptieren einige Kreditanbieter Kunden mit einem einzigen weichen Negativmerkmal, wenn diese eine deutliche Besserung ihrer finanziellen Situation nachweisen. Als erledigt gekennzeichnete Einträge betrachtet die Schufa zwar als neutral, für die meisten Darlehensgeber sind sie aber aktiven Negativmerkmalen gleichgestellt. Neben Negativeintragungen ist der Score-Wert von Bedeutung. Dieser wirkt sich überwiegend auf die Höhe der zu zahlenden Zinsen aus, wenn das Bankhaus den Kredit zu bonitätsabhängigen Zinsen vergibt. Die genaue Berechnungsmethode des Scorewertes ist ein Geheimnis der Schufa, eindeutig ist, dass mehrere Kreditaufnahmen innerhalb eines halben Jahres eine Verschlechterung bewirken.
Die Voraussetzungen beim Einkommen
Eine wesentliche Antwort auf die Frage „Welche Voraussetzungen sollten für einen Kredit erfüllt werden?“ bezieht sich auf das Einkommen. Dieses muss für die Begleichung der monatlichen Raten ausreichen, so dass eine Verlängerung der Laufzeit die Kreditchancen erhöht. Viele Geldinstitute verlangen zudem ein Arbeitseinkommen oberhalb der Pfändungsgrenze für Lohnpfändungen. Welche Bestandteile zum für die Kreditvergabe relevanten Einkommen gehören, unterscheidet sich je nach Bank teilweise deutlich. Konkret lautet die Grundfrage somit: „Welche Voraussetzungen sollten für einen Kredit erfüllt werden, wenn dieser bei einer konkreten Bank aufgenommen wird?“ Inländische Banken berücksichtigen neben dem Arbeitseinkommen aus der Haupttätigkeit überwiegend das Kindergeld, während Nebenverdienste nur von einzelnen Kreditinstituten bei der Haushaltsrechnung angerechnet werden.
Wenn nicht alle Bedingungen erfüllt werden
Auch wenn die Antwort auf die Frage „Welche Voraussetzungen sollten für einen Kredit erfüllt werden?“ nicht völlig mit der persönlichen Situation übereinstimmt, lässt sich häufig ein Darlehen aufnehmen. Eine negative Schufa kann durch die Kreditaufnahme bei einer Schweizer Bank umgangen werden, da diese Kredite über 3500 oder 5000 Euro ohne Schufa vergibt. Voraussetzung ist allerdings eine wesentlich strengere Antwort auf die Frage „Welche Voraussetzungen sollten für einen Kredit erfüllt werden hinsichtlich des Einkommens?“ als bei deutschen Kreditinstituten üblich. Das Arbeitseinkommen muss höher als die Lohnpfändungsgrenze ausfallen, wobei eidgenössische Bankinstitute nur das Haupterwerbseinkommen und weder das Kindergeld noch Nebeneinnahmen berücksichtigen. Bei unzureichendem Einkommen lässt sich der benötigte Kredit gemeinsam mit einem weiteren Darlehensnehmer aufnehmen, so dass zwei Verdienste für die Tilgung haften. Bei organisierten Privatdarlehen achten Kreditgeber stärker auf die Förderungswürdigkeit des angegebenen Verwendungszwecks als auf klassische Bonitätsmerkmale, so dass auch Antragsteller mit geringen Einkünften über realistische Kreditchancen verfügen, sofern sie die Rückzahlungsfähigkeit glaubhaft machen.